Assurance perte de gain pour indépendant : délai, montant et prix

Un indépendant n’a pas d’employeur tenu de lui verser son salaire pendant une maladie, et aucune assurance perte de gain ne lui est imposée. Sans contrat, un arrêt de trois mois signifie trois mois sans revenu, alors que le loyer, les charges du cabinet ou de l’atelier et les cotisations continuent de tomber.

Le salarié est protégé de deux façons : son employeur doit continuer à payer le salaire pendant une durée limitée (voir arrêt maladie et salaire), et beaucoup d’employeurs souscrivent une assurance collective. L’indépendant, lui, doit tout organiser seul :

• Maladie : une assurance d’indemnités journalières, LAMal ou LCA, que toute personne domiciliée ou active en Suisse peut conclure de 15 à 65 ans (LAMal art. 67).
• Accident : l’assurance accidents obligatoire (LAA) ne couvre pas l’indépendant. Il peut s’y assurer à titre facultatif, ainsi que les membres de sa famille qui collaborent à l’entreprise (LAA art. 4), ou inclure l’accident dans sa perte de gain maladie.
• Frais de soins : l’assurance de base LAMal paie le médecin et l’hôpital, jamais le revenu perdu.

En Suisse, l’assurance perte de gain d’un indépendant existe sous deux régimes. La version LAMal est une assurance sociale aux règles fixées par la loi, sans montant minimal, si bien que la couverture peut rester faible. La version LCA est un contrat privé, plus souple sur le montant et la durée, mais l’assureur choisit qui il accepte.

Dans l’assurance LAMal, le droit à l’indemnité naît dès que votre capacité de travail est réduite d’au moins 50 %, en principe le 3e jour qui suit le début de la maladie. Vous pouvez reporter ce début contre une prime plus basse (LAMal art. 72). Vous n’êtes pas tenu de prendre la même caisse que pour votre assurance de base.

Les tarifs de notre comparateur sont ceux de contrats LCA : ils permettent d’assurer un montant proche de votre revenu réel. En échange, l’assureur pose des questions sur votre santé avant d’accepter, et ce qu’il exclut au départ peut le rester.

Le délai d’attente est le nombre de jours d’arrêt pendant lesquels vous ne touchez rien. C’est le réglage qui pèse le plus sur la prime : à 40 ans, passer de 14 à 60 jours divise environ la prime par deux. Le bon délai correspond au nombre de jours que vos réserves peuvent couvrir.

• 14 jours : vous êtes indemnisé presque tout de suite. Utile sans aucune épargne de précaution, mais la prime est la plus élevée.
• 30 jours : le choix le plus courant. Il faut un mois de revenu et de charges de côté.
• 60 jours : la prime baisse nettement. Il faut deux mois de réserve, mais les arrêts courts restent à votre charge.

Comptez les jours civils, pas les jours ouvrés : un délai de 30 jours couvre environ un mois de calendrier.

Le montant assuré se fixe en francs par jour. Le repère du marché est 80 % du revenu, le même taux que l’indemnité journalière de l’assurance accidents (LAA art. 17). Avec un revenu annuel de 68 500 CHF, cela fait environ 150 CHF par jour, soit près de 4 563 CHF par mois.

1. Partez de votre revenu déclaré, celui de votre taxation fiscale ou de vos cotisations AVS, et non de votre chiffre d’affaires.
2. Prenez 80 % de ce revenu et divisez par 365 pour obtenir le montant par jour.
3. Vérifiez que ce montant couvre au moins vos charges fixes, privées et professionnelles.

Un montant trop haut renchérit la prime, un montant trop bas laisse un trou dans votre budget. Mettez le montant à jour quand votre revenu augmente, en sachant qu’une hausse peut faire l’objet d’une nouvelle réserve (LAMal art. 69 al. 4).

Notre comparateur chiffre une couverture de 50 à 600 CHF par jour. Au-delà, un conseiller demande une offre sur mesure.

Pour 150 CHF par jour, accident inclus, une assurance perte de gain pour indépendant coûte de 64 à 705 CHF par mois selon l’âge et le délai d’attente. Ces fourchettes viennent des tarifs de Groupe Mutuel et de Helsana, pour les hommes et les femmes, dans les sept cantons romands.

En CHF par mois, pour 150 CHF par jour, accident inclus. Groupe Mutuel : grille officielle PI2 2026 ; Helsana : tarif public relevé le 28 septembre 2026. Fourchette élargie de 5 % de chaque côté. Le prix définitif est celui de l’offre écrite de l’assureur. Voir notre méthodologie.

L’âge fait monter la prime par paliers de cinq ans, et l’écart entre caisses reste large à profil égal. La prime suit le montant assuré : pour 300 CHF par jour, comptez environ le double.

Un indépendant inclut en général l’accident dans sa perte de gain, car la LAA ne le couvre pas d’office. Souscrivez quand vous êtes en bonne santé : l’assureur pose des questions médicales et peut exclure une maladie connue. Plus vous attendez, plus l’âge d’entrée et le risque de réserve augmentent.

1. Fixez le montant et le délai : 80 % de votre revenu et le nombre de jours que vos réserves couvrent.
2. Décidez pour l’accident : incluez-le dans le contrat, ou assurez-vous à titre facultatif selon la LAA (LAA art. 4). Si vous passez de salarié à indépendant, lisez aussi la couverture accident de votre LAMal.
3. Remplissez le questionnaire de santé avec exactitude : c’est sur lui que l’assureur fonde son accord et ses éventuelles réserves.
4. Comparez au moins deux offres à prestations égales : même montant, même délai, même durée. Notre comparateur perte de gain donne la fourchette, un conseiller demande ensuite les devis.

Vous quittez un emploi salarié pour vous mettre à votre compte ? Si l’assurance collective de votre employeur relève de la LAMal, vous avez le droit, en la quittant, de passer dans l’assurance individuelle de la même caisse, sans nouvelle réserve si vous gardez les mêmes prestations. Faites-le valoir dans les trois mois qui suivent le courrier de la caisse (LAMal art. 71). Un contrat collectif LCA ne garantit pas ce passage. Pour les frais de soins, voyez aussi nos assurances complémentaires.