Erwerbsausfallversicherung für Selbstständige: Wartefrist, Taggeld und Prämie

Selbstständige haben keinen Arbeitgeber, der ihnen bei Krankheit den Lohn weiterzahlt, und keine Erwerbsausfallversicherung ist für sie vorgeschrieben. Ohne Vertrag bedeuten drei Monate Krankheit drei Monate ohne Einkommen, während Miete, Kosten der Praxis oder Werkstatt und Beiträge weiterlaufen.

Angestellte sind doppelt geschützt: Der Arbeitgeber muss den Lohn während einer begrenzten Dauer weiterzahlen (siehe Krankheit und Lohnfortzahlung), und viele Arbeitgeber schliessen eine Kollektivversicherung ab. Selbstständige müssen alles selbst regeln:

• Krankheit: eine Taggeldversicherung nach KVG oder VVG, die jede Person mit Wohnsitz oder Erwerbstätigkeit in der Schweiz zwischen 15 und 65 Jahren abschliessen kann (KVG Art. 67).
• Unfall: Die obligatorische Unfallversicherung (UVG) deckt Selbstständige nicht. Sie können sich freiwillig versichern, ebenso mitarbeitende Familienmitglieder (UVG Art. 4), oder den Unfall in ihr Krankentaggeld einschliessen.
• Behandlungskosten: Die Grundversicherung (KVG) bezahlt Arzt und Spital, nie das entgangene Einkommen.

In der Schweiz gibt es die Erwerbsausfallversicherung für Selbstständige in zwei Systemen. Die KVG-Variante ist eine Sozialversicherung mit gesetzlich festgelegten Regeln, ohne Mindestbetrag, sodass die Deckung tief bleiben kann. Die VVG-Variante ist ein privatrechtlicher Vertrag, flexibler bei Höhe und Dauer, doch der Versicherer entscheidet, wen er aufnimmt.

In der Versicherung nach KVG entsteht der Anspruch auf Taggeld, sobald Ihre Arbeitsfähigkeit um mindestens 50 % eingeschränkt ist, grundsätzlich am 3. Tag nach Beginn der Krankheit. Sie können diesen Beginn gegen eine tiefere Prämie aufschieben (KVG Art. 72). Sie müssen nicht dieselbe Kasse wählen wie für Ihre Grundversicherung.

Die Tarife unseres Vergleichsrechners stammen aus VVG-Verträgen: Sie erlauben ein Taggeld nahe bei Ihrem tatsächlichen Einkommen. Im Gegenzug stellt der Versicherer vor der Aufnahme Gesundheitsfragen, und was er zu Beginn ausschliesst, kann ausgeschlossen bleiben.

Die Wartefrist ist die Zahl der Krankheitstage, für die Sie nichts erhalten. Sie wirkt am stärksten auf die Prämie: Mit 40 Jahren halbiert der Wechsel von 14 auf 60 Tage die Prämie ungefähr. Die richtige Wartefrist entspricht der Zahl der Tage, die Ihre Reserven überbrücken können.

• 14 Tage: Sie erhalten fast sofort Taggeld. Sinnvoll ohne jede Notreserve, aber die Prämie ist am höchsten.
• 30 Tage: die häufigste Wahl. Sie brauchen einen Monat Einkommen und Fixkosten auf der Seite.
• 60 Tage: Die Prämie sinkt deutlich. Sie brauchen zwei Monate Reserve, und kurze Ausfälle bleiben zu Ihren Lasten.

Zählen Sie Kalendertage, nicht Arbeitstage: Eine Wartefrist von 30 Tagen entspricht etwa einem Kalendermonat.

Das versicherte Taggeld wird in Franken pro Tag festgelegt. Der Richtwert im Markt sind 80 % des Einkommens, derselbe Satz wie beim Taggeld der Unfallversicherung (UVG Art. 17). Bei einem Jahreseinkommen von 68'500 CHF ergibt das rund 150 CHF pro Tag, also fast 4'563 CHF pro Monat.

1. Gehen Sie von Ihrem deklarierten Einkommen aus, jenem Ihrer Steuerveranlagung oder Ihrer AHV-Beiträge, nicht von Ihrem Umsatz.
2. Nehmen Sie 80 % dieses Einkommens und teilen Sie durch 365, um das Taggeld zu erhalten.
3. Prüfen Sie, ob dieser Betrag mindestens Ihre privaten und beruflichen Fixkosten deckt.

Ein zu hohes Taggeld verteuert die Prämie, ein zu tiefes reisst ein Loch in Ihr Budget. Passen Sie das Taggeld an, wenn Ihr Einkommen steigt; eine Erhöhung kann mit einem neuen Vorbehalt verbunden sein (KVG Art. 69 Abs. 4).

Unser Vergleichsrechner berechnet eine Deckung von 50 bis 600 CHF pro Tag. Darüber holt ein Berater ein massgeschneidertes Angebot ein.

Für 150 CHF pro Tag, inklusive Unfall, kostet eine Erwerbsausfallversicherung für Selbstständige je nach Alter und Wartefrist 64 bis 705 CHF pro Monat. Diese Spannen beruhen auf den Tarifen von Groupe Mutuel und Helsana, für Frauen und Männer, in den sieben Westschweizer Kantonen.

In CHF pro Monat, für 150 CHF pro Tag, inklusive Unfall. Groupe Mutuel: offizieller Tarif PI2 2026; Helsana: öffentlicher Tarif, erhoben am 28. September 2026. Spanne auf beiden Seiten um 5 % erweitert. Massgebend ist das schriftliche Angebot des Versicherers. Siehe unsere Methodik.

Das Alter erhöht die Prämie in Fünfjahresstufen, und der Unterschied zwischen den Kassen bleibt bei gleichem Profil gross. Die Prämie folgt dem versicherten Taggeld: Für 300 CHF pro Tag rechnen Sie mit etwa dem Doppelten.

Selbstständige schliessen den Unfall meist in ihr Krankentaggeld ein, weil das UVG sie nicht von sich aus deckt. Schliessen Sie ab, solange Sie gesund sind: Der Versicherer stellt Gesundheitsfragen und kann eine bekannte Krankheit ausschliessen. Je länger Sie warten, desto höher werden das Eintrittsalter und das Risiko eines Vorbehalts.

1. Legen Sie Taggeld und Wartefrist fest: 80 % Ihres Einkommens und die Zahl der Tage, die Ihre Reserven überbrücken.
2. Entscheiden Sie über den Unfall: Schliessen Sie ihn in den Vertrag ein oder versichern Sie sich freiwillig nach UVG (UVG Art. 4). Wenn Sie von der Anstellung in die Selbstständigkeit wechseln, lesen Sie auch die Unfalldeckung Ihrer Grundversicherung.
3. Füllen Sie den Gesundheitsfragebogen genau aus: Darauf stützt der Versicherer seine Zusage und allfällige Vorbehalte.
4. Vergleichen Sie mindestens zwei Angebote mit gleichen Leistungen: gleiches Taggeld, gleiche Wartefrist, gleiche Dauer. Unser Vergleichsrechner Krankentaggeld zeigt die Spanne, danach holt ein Berater die Offerten ein.

Sie verlassen eine Anstellung, um sich selbstständig zu machen? Untersteht die Kollektivversicherung Ihres Arbeitgebers dem KVG, haben Sie beim Austritt das Recht, in die Einzelversicherung derselben Kasse überzutreten, ohne neuen Vorbehalt, wenn Sie die gleichen Leistungen behalten. Machen Sie dies innerhalb von drei Monaten nach dem Schreiben der Kasse geltend (KVG Art. 71). Ein VVG-Kollektivvertrag garantiert diesen Übertritt nicht. Für die Behandlungskosten lesen Sie auch unsere Seite zu den Zusatzversicherungen.