Assicurazione perdita di guadagno per indipendenti: attesa, importo e premio

Un indipendente non ha un datore di lavoro tenuto a versargli il salario durante una malattia, e nessuna assicurazione perdita di guadagno gli è imposta. Senza contratto, tre mesi di malattia significano tre mesi senza reddito, mentre l’affitto, le spese dello studio o del laboratorio e i contributi continuano a scorrere.

Il dipendente è protetto in due modi: il datore di lavoro deve continuare a pagare il salario per una durata limitata (vedi malattia e salario), e molti datori di lavoro stipulano un’assicurazione collettiva. L’indipendente deve invece organizzare tutto da solo:

• Malattia: un’assicurazione d’indennità giornaliera, LAMal o LCA, che ogni persona domiciliata o attiva in Svizzera può stipulare tra 15 e 65 anni (LAMal art. 67).
• Infortunio: l’assicurazione infortuni obbligatoria (LAINF) non copre l’indipendente. Può assicurarsi a titolo facoltativo, come pure i familiari che collaborano nell’azienda (LAINF art. 4), oppure includere l’infortunio nella sua perdita di guadagno.
• Spese di cura: l’assicurazione di base LAMal paga il medico e l’ospedale, mai il reddito perso.

In Svizzera l’assicurazione perdita di guadagno di un indipendente esiste in due regimi. La versione LAMal è un’assicurazione sociale con regole fissate dalla legge, senza importo minimo, per cui la copertura può restare bassa. La versione LCA è un contratto privato, più flessibile su importo e durata, ma l’assicuratore sceglie chi accettare.

Nell’assicurazione LAMal il diritto all’indennità nasce non appena la Sua capacità al lavoro è ridotta almeno del 50 %, di regola il 3° giorno dopo l’inizio della malattia. Può differire questo inizio in cambio di un premio più basso (LAMal art. 72). Non è tenuto a scegliere la stessa cassa dell’assicurazione di base.

Le tariffe del nostro comparatore sono quelle di contratti LCA: permettono di assicurare un importo vicino al Suo reddito reale. In cambio, l’assicuratore pone domande sulla Sua salute prima di accettare, e ciò che esclude all’inizio può restare escluso.

Il periodo di attesa è il numero di giorni di inabilità durante i quali non riceve nulla. È l’impostazione che pesa di più sul premio: a 40 anni, passare da 14 a 60 giorni dimezza circa il premio. Il periodo giusto corrisponde ai giorni che le Sue riserve possono coprire.

• 14 giorni: è indennizzato quasi subito. Utile senza alcun risparmio di riserva, ma il premio è il più alto.
• 30 giorni: la scelta più comune. Serve un mese di reddito e di spese da parte.
• 60 giorni: il premio cala nettamente. Servono due mesi di riserva, e le assenze brevi restano a Suo carico.

Conti i giorni di calendario, non i giorni lavorativi: un periodo di 30 giorni corrisponde circa a un mese di calendario.

L’importo assicurato si fissa in franchi al giorno. Il riferimento del mercato è l’80 % del reddito, lo stesso tasso dell’indennità giornaliera dell’assicurazione infortuni (LAINF art. 17). Con un reddito annuo di 68'500 CHF, sono circa 150 CHF al giorno, ossia quasi 4563 CHF al mese.

1. Parta dal reddito dichiarato, quello della tassazione fiscale o dei contributi AVS, e non dalla cifra d’affari.
2. Prenda l’80 % di questo reddito e lo divida per 365 per ottenere l’importo giornaliero.
3. Verifichi che questo importo copra almeno le Sue spese fisse, private e professionali.

Un importo troppo alto rincara il premio, uno troppo basso lascia un buco nel Suo budget. Aggiorni l’importo quando il reddito aumenta, sapendo che un aumento può comportare una nuova riserva (LAMal art. 69 cpv. 4).

Il nostro comparatore calcola una copertura da 50 a 600 CHF al giorno. Oltre, un consulente chiede un’offerta su misura.

Per 150 CHF al giorno, infortunio incluso, un’assicurazione perdita di guadagno per indipendenti costa da 64 a 705 CHF al mese secondo l’età e il periodo di attesa. Queste forchette provengono dalle tariffe di Groupe Mutuel e Helsana, per uomini e donne, nei sette cantoni romandi.

In CHF al mese, per 150 CHF al giorno, infortunio incluso. Groupe Mutuel: tariffa ufficiale PI2 2026; Helsana: tariffa pubblica rilevata il 28 settembre 2026. Forchetta ampliata del 5 % da ogni lato. Il prezzo definitivo è quello dell’offerta scritta dell’assicuratore. Veda la nostra metodologia.

L’età fa salire il premio a scaglioni di cinque anni, e lo scarto tra le casse resta ampio a parità di profilo. Il premio segue l’importo assicurato: per 300 CHF al giorno conti circa il doppio.

Un indipendente include di solito l’infortunio nella perdita di guadagno, perché la LAINF non lo copre d’ufficio. Stipuli quando è in buona salute: l’assicuratore pone domande mediche e può escludere una malattia nota. Più aspetta, più aumentano l’età d’entrata e il rischio di riserva.

1. Fissi importo e periodo di attesa: l’80 % del reddito e i giorni che le Sue riserve coprono.
2. Decida per l’infortunio: lo includa nel contratto o si assicuri a titolo facoltativo secondo la LAINF (LAINF art. 4). Se passa da dipendente a indipendente, legga anche la copertura infortuni della Sua LAMal.
3. Compili il questionario sanitario con esattezza: su di esso l’assicuratore fonda il suo consenso e le eventuali riserve.
4. Confronti almeno due offerte a prestazioni uguali: stesso importo, stesso periodo di attesa, stessa durata. Il nostro comparatore perdita di guadagno indica la forchetta, poi un consulente chiede le offerte.

Lascia un impiego per mettersi in proprio? Se l’assicurazione collettiva del Suo datore di lavoro rientra nella LAMal, uscendone ha il diritto di passare all’assicurazione individuale della stessa cassa, senza nuova riserva se mantiene le stesse prestazioni. Lo faccia valere entro tre mesi dalla lettera della cassa (LAMal art. 71). Un contratto collettivo LCA non garantisce questo passaggio. Per le spese di cura, veda anche le nostre assicurazioni complementari.